📅 15 de mayo de 2026
Blog jurídico
El divorcio no solo reparte bienes, también reparte deudas. Y muchas veces las deudas generan más conflicto que el propio patrimonio. ¿Quién se queda con la hipoteca? ¿Tienes que pagar las deudas de tu ex? ¿Qué pasa si uno de los dos no paga? En esta guía respondemos todas estas preguntas.
Deudas gananciales vs deudas privativas
Lo primero que hay que distinguir es si el matrimonio estaba en régimen de gananciales o en separación de bienes, porque las consecuencias son radicalmente distintas.
En el régimen de gananciales, hay dos tipos de deudas:
Deudas gananciales
Son las contraídas por ambos cónyuges o por uno solo para atender las necesidades del hogar y la familia. Responden de ellas los bienes gananciales.
Ejemplos: hipoteca del hogar familiar, préstamos para reformas, gastos del hogar, educación de los hijos.
Deudas privativas
Son las contraídas por uno solo de los cónyuges para sus propios intereses, sin beneficiar al hogar familiar. Solo responde de ellas quien las contrajo.
Ejemplos: deudas de juego, préstamos personales para gastos propios, deudas anteriores al matrimonio.
¿Qué pasa con la hipoteca en el divorcio?
La hipoteca es la deuda más habitual y la que genera más conflictos. Si la hipoteca está a nombre de ambos, los dos siguen siendo responsables frente al banco aunque el convenio regulador diga otra cosa. El banco no está vinculado por los acuerdos del divorcio.
Las opciones más habituales son:
Vender la vivienda y repartir el dinero
La más limpia. Se cancela la hipoteca con el producto de la venta y se reparte el remanente.
✅ Recomendada
Quedarse uno con la vivienda y novación de hipoteca
El cónyuge que se queda con la casa asume la hipoteca en solitario. El banco debe aprobar la novación liberando al otro.
⚠️ Requiere aprobación del banco
Extinción de condominio
Si la vivienda pertenece a ambos al 50%, uno puede quedarse con la parte del otro pagando su valor. Tiene ventajas fiscales.
💡 Ventaja fiscal
Mantener la hipoteca a medias
Ambos siguen pagando. Solo recomendable de forma transitoria mientras se decide qué hacer con la vivienda.
⚠️ Genera conflictos
¿Qué pasa con las tarjetas y préstamos personales?
Las deudas de tarjetas de crédito y préstamos personales dependen de quién las contrató. Si la tarjeta o el préstamo están solo a nombre de uno de los cónyuges, en principio solo ese cónyuge es responsable frente a la entidad financiera.
Sin embargo, si se puede demostrar que esa deuda benefició al hogar familiar —por ejemplo, un préstamo para pagar facturas del hogar— podría considerarse deuda ganancial y ambos responderían con los bienes comunes.
⚠️ Atención
Aunque el convenio regulador establezca que tu ex se hace cargo de una deuda conjunta, si no paga el banco puede reclamarte a ti también. El convenio obliga entre los cónyuges, pero no frente a terceros acreedores.
Separación de bienes: ¿estás totalmente protegido?
En régimen de separación de bienes cada cónyuge responde solo de sus propias deudas. Sin embargo, hay excepciones importantes:
Deudas del hogar
Los gastos necesarios para el sostenimiento del hogar familiar pueden reclamarse a ambos aunque estén en separación de bienes.
Avales cruzados
Si uno avaló las deudas del otro, responde frente al acreedor aunque sean bienes privativos.
Deudas fiscales
Las declaraciones conjuntas de IRPF generan responsabilidad solidaria de ambos frente a Hacienda.
Cómo proteger tu patrimonio antes y durante el divorcio
01
Haz un inventario completo
Antes de negociar el convenio, recopila toda la información sobre bienes y deudas: hipotecas, préstamos, tarjetas, avales. No olvides nada.
02
Solicita informes de CIRBE
La Central de Información de Riesgos del Banco de España te indica todas las deudas que figuran a tu nombre. Es gratuito y muy útil.
03
Negocia la liberación de deudas conjuntas
Si es posible, consigue que el banco te libere formalmente de las deudas que asume tu ex. Un simple acuerdo entre cónyuges no te protege frente al banco.
04
Envía reclamaciones por escrito
Si tu ex no paga deudas que acordó asumir, documenta todo. Envía reclamaciones mediante burofax para tener constancia fehaciente.
05
Consulta con un abogado especialista
La liquidación de la sociedad de gananciales y el reparto de deudas requieren asesoramiento legal especializado para evitar errores costosos.
Preguntas frecuentes
¿Mi ex puede dejarme con sus deudas al divorciarse?
Si las deudas son gananciales, ambos respondéis frente a los acreedores aunque el convenio diga otra cosa. Si tu ex no paga, el banco puede reclamarte a ti. Para liberarte necesitas que el acreedor acepte formalmente la novación del contrato eliminándote como deudor.
¿Qué pasa si mi ex tiene deudas que yo no conocía?
Si son deudas privativas, no tienes que responder de ellas. Si son gananciales contraídas sin tu conocimiento, existen mecanismos legales para impugnarlas y reclamar al otro cónyuge que te reintegre lo que hayas tenido que pagar.
¿Puedo negociar las deudas con el banco durante el divorcio?
Sí. Puedes negociar con la entidad financiera la novación del préstamo para que solo quede a nombre de uno de los dos, o para modificar las condiciones. El banco no está obligado a aceptar, pero muchas veces es posible llegar a un acuerdo.
¿Las deudas fiscales se reparten en el divorcio?
Las deudas con Hacienda derivadas de declaraciones conjuntas generan responsabilidad solidaria de ambos cónyuges. Hacienda puede reclamar la totalidad a cualquiera de los dos. Internamente podéis acordar quién asume qué parte, pero eso no afecta a la reclamación de Hacienda.
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